信用卡手续费下调在即 谁将成买单者？

    很多时候，事情并不像表面看起来那么简单。2月25日起，银行卡刷卡手续费将正式下调，但种种迹象显示，银行并不一定会成为唯一最终的买单者。通过积分缩水、设定积分兑换“隐性门槛”、赚取全额罚息等手法，银行将一部分手续费损失转嫁给了持卡人。

积分缩水+兑换鸡肋 信用卡走向“缩水”时代？

　　高盛高华证券的一份测试报告认为，此次刷卡手续费的下调对银行盈利影响有限

9年增长近百倍，这就是信用卡在中国的运动轨迹。

　　2003年，被业内普遍认为是“信用卡元年”，信用卡的发行数量仅为300万张。而根据中国银行业协会发布的《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，2011年我国信用卡新增发行量5500万张，累计发行量已达2.85亿张。

　　但是统计显示，2012年年初以来，信用卡的季度发行量总体增速放缓。

　　“信用卡是银行业务中利润最大的业务之一，因此各家银行都不惜重金增加发卡量，包括办卡和信用卡营销活动过程中抛出的各种优惠条件”，一位银行业内人士告诉《证券日报》记者。

　　“银行总行会下达一定的指标向分行，分行分摊到每个员工身上，达不到一定的发卡量就完不成任务。这就是为什么前两年办信用卡送很多礼品，而且推出很多优惠活动的原因。”一位股份制银行的业务人员告诉本报记者。“但是自从监管层出台措施规范以后，基本上这样的礼品就很少，一般都是银行业务人员自掏腰包购买的。”

　　缩水的不仅仅是办卡礼品。近期多家银行开始调整信用卡积分的累积规则，“门槛提高、含金量缩水”成为大家的普遍感觉。此外，在积分兑换的过程中，也出现了“鸡肋”兑换，几万积分换取十几元的礼品，遭到网友纷纷吐槽。

　　按照央行此前下发的通知，新的银行卡刷卡消费手续费方案将于2013年2月25日起执行，将大大降低商户的刷卡费率，在商户减轻POS机负担的时候，银行拿信用卡积分开刀，成为众多业内人士的猜测。

　信用卡积分“瘦身”

　　虽然过节期间，各家银行推出的信用卡优惠不断，“10元看电影”、“20倍积分”、“1000积分赢汽车”……但是仍然能从几家银行推出的信用卡规则调整上，读出不一样的味道。

中国银行《关于调整中国银行白金信用卡积分累积规则的公示》称，自2013年3月1日起，我行将对全国范围内的白金信用卡交易积分累积规则进行调整，调整后中国银行白金信用卡在中国境内（不含港、澳、台地区）交易每消费1元人民币累计1分，其余国家和地区每消费1元人民币累计2分、消费1美元累计14分，同时积分有效期仍为长期有效。

　　“人民币业务并没有调整，调整的只是外币业务。”该行的客服人员告诉记者。

　　广发银行也发出公告称，自2013年2月1日起，商旅白金卡每月积分中多倍赠送部分上限为100万分（不含基础单倍积分），超出上限部分将不享受多倍积分赠送。

　　此外，包商银行也对信用卡的积分规则作出了调整，自2013年2月25日起，宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户，每消费1.5元积1分；房产、汽车、典当、拍卖、信托类商户，每消费1.5元积1分，封顶3000分……

　　该行客服人员告诉记者，此前，宾馆餐饮等商户是每消费1元积1分，现在几项调整为1.5元积1分，原来没有设置上限的商户，也设置了封顶3000分的规则。

　　积分兑换遭“吐槽”

　　一个普通杯子得刷七万积分才能得到，3万元积分只换回两张电影票、十几万积分换回毛毯、5万积分换成拖把……很多持卡人表示，这样的兑换毫无意义，而且很多银行的信用卡网购或者购房根本就无法积分，因此遭到很多持卡人吐槽。

　　就连此前多家银行推出的刷卡免费洗车活动也变了脸。据报道，某行今年实行新的洗车规则，当月刷卡累计满500元以上，次月赠2次1元钱洗车（限送2次）。在此之前，持有该行信用卡的用户，每个月刷卡消费满100元就可赠1元洗车1次，每月最多可送4次。另一家也修改了信用卡洗车活动的规则，当洗车服务门市价等于或低于15元时，客户无需支付费用即可享受洗车服务；当洗车服务门市价超过15元时，超出部分由客户使用汽车卡积分或现金支付，积分兑换比例为1000积分兑换4元人民币。银行方面表示，各洗车行的洗车费用在逐年增加，原来银行补贴给洗车行的是一辆车12-15元，而现在却要接近20元。加上有私家车的持卡人越来越多，银行补贴起来压力很大，所以不得已做了一些调整。

　　有分析指出，积分兑换常被设置一些“潜规则”，如设定一定时间清零，将平时不留意的以及消费不多的顾客挡在积分兑换之外；其次，设置一些条款，如积分抵扣商品的部分金额、积分兑换礼金券等，这样就能在积分兑换时带来两次消费。

　　此外，由于目前网购族的快速成长，各家银行在网购不能积分方面，还是做出了一些尝试。目前有中国银行、中信银行（601998，股吧）、兴业银行（601166，股吧）和广发银行等四家银行推出了针对淘宝网的联名信用卡。江苏银行、兴业银行等银行的信用卡快捷支付，信用卡积分可以抵现金进行购物。光大、中行信用卡在京东商城选购在线支付会有积分。若选择货到付款刷POS机，只要单笔小于4500元，所有银行的信用卡都有积分。另据消息，QQ携手中信银行推出联名信用卡，所有QQ会员均可申领此卡，独享网购3倍积分的礼遇，生日当月积分更高达5倍。

新规所迫还是大势所趋？

　　此前国家发改委下发通知，银行卡刷卡手续费2月25日起正式下调，此次刷卡费率总体下调幅度在23％至24％。

　　分析认为，费率的下调将对银行刷卡业务收入影响较大，由于国内信用卡新发卡基本处于饱和，发达国家银行收入主要依靠年费、手续费和利息收入，目前国内银行信用卡在年费和利息方面收入不多，主要靠刷卡手续费，因此信用卡业务所受影响较为明显。

光大银行（601818，股吧）信用卡中心总经理戴兵表示，相比国外高额的刷卡手续费，国内将本来已很低的刷卡手续费率调低，信用卡业务盈利水平将受到较大冲击，促使各家银行不得不付出巨大的资金成本。

　　然而是否真如银行业内所言，刷卡手续费的调整确实影响较大？

　　高盛高华证券的一份测试报告认为，此次刷卡手续费的下调对银行盈利影响有限。因为首先，银行卡手续费的市场价格是议价产生的。其次，下调银行卡手续费的潜在影响将主要来自包括餐饮和酒店在内的第一类商户，其服务费率将从1％至1.4％的区间下调到0.9％。假设酒店/餐饮/珠宝业等第一类商户占银行手续费整体收入的25％左右，这部分收入将受到手续费率下调30％的影响，其他行业相关手续费收入不变，以2012年上半年盈利为例，本次调整将把各家银行的预估税前利润平均削减0.4％。其中，交通银行、民生银行（600016，股吧）、平安银行（000001，股吧）和光大银行所受的影响将相对大于同业。

　　也许，在信用卡市场悄然变动的背后，还有更大的力量驱使。

　　从2003年至今，信用卡市场已经经历了十年的发展。无论是优惠活动还是办卡送礼，都是商家跑马圈地，争夺这块高利润“肥肉”的结果。但是经过了十年的发展，“发卡量至上”的争夺方式也开始改变，而这种改变，也许可以解释信用卡积分等一系列规则的悄然变化。

　　统计显示，2012年年初以来，信用卡的季度发行量总体增速放缓。截至2012年1季度末全国累计发行信用卡数量约为2.90亿张，同比增长20％，同比增速较上年同期放缓5.7个百分点。

　　其实，自2011年银监会开始实施《商业银行信用卡业务监督管理办法》，对商业银行的信用卡业务进行规范，并要求银行将未使用的信用卡授信额度按50％的系数计入风险资产。随后，商业银行信用卡增长的步伐似乎有所放缓。《2011年第一季度支付体系运行总体情况》中显示，2011年第一季度，信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5％，同比增长25.7％，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。

　　招商银行（600036，股吧）副行长丁伟曾对媒体表示，招行目前信用卡的业务已经不再进行跑马圈地式的推广，主要是通过对客户分层将信用卡发展起来。他指出，在信用卡方面，招商银行主要看的指标不是发卡量，而是从循环贷款额度等方面评估银行信用卡的效益。在未来，信用卡的发展会主要以细分客户、研究客户习惯来不断挖掘具有信用卡潜质的客户，继续保持更大的盈利。